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 一、明確專注領(lǐng)域，錨定服務(wù)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)力重點(diǎn)

農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域由先進(jìn)技術(shù)革命性突破、生產(chǎn)要素創(chuàng)新性配置、產(chǎn)業(yè)深度轉(zhuǎn)型升級(jí)而催生的先進(jìn)生產(chǎn)力，具有高技術(shù)、高效能、高質(zhì)量等新質(zhì)生產(chǎn)力的一般特性。

為培育發(fā)展農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力、加快推進(jìn)高水平農(nóng)業(yè)科技自立自強(qiáng)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部于2024年11月印發(fā)《全國(guó)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新重點(diǎn)領(lǐng)域（2024–2028年）》，聚焦農(nóng)業(yè)新品種培育、耕地質(zhì)量提升、農(nóng)機(jī)裝備研制、農(nóng)作物病蟲害防控、畜禽水產(chǎn)疫病防控、高效種植養(yǎng)殖、綠色低碳農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工與食品制造、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全、鄉(xiāng)村發(fā)展等10大重點(diǎn)領(lǐng)域，明確了近五年我國(guó)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的56個(gè)重點(diǎn)方向，為各地推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供了重要遵循。

農(nóng)村中小銀行作為金融支農(nóng)主力軍，應(yīng)圍繞上述重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)與相關(guān)部門、主體的溝通對(duì)接，找準(zhǔn)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)力點(diǎn)，加大信貸資源傾斜力度。比如，聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門立足當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃等制定金融支持農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展計(jì)劃，逐年分解落實(shí)支持項(xiàng)目和金額。在此基礎(chǔ)上，按年單列支持農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展信貸計(jì)劃和金融服務(wù)創(chuàng)新支點(diǎn)。同時(shí)，加大對(duì)種業(yè)、耕地、農(nóng)機(jī)裝備、綠色低碳農(nóng)業(yè)等方面的支持力度，確保在服務(wù)農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力上每年都有新突破。

 二、組建專營(yíng)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建垂直化專業(yè)化的組織體系

農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力具有科技含量高、專業(yè)性強(qiáng)、服務(wù)需求差異化明顯等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以精準(zhǔn)匹配其發(fā)展需求。天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月，我國(guó)農(nóng)業(yè)科技相關(guān)企業(yè)超149.7萬家，平均每個(gè)縣（包括市轄區(qū)、縣級(jí)市、縣、自治縣等）超過520家，其研發(fā)投入占比明顯高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)企業(yè)?；谏鲜鲈?，組建農(nóng)業(yè)科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，既是農(nóng)村中小銀行適應(yīng)創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)、做好科技金融大文章的內(nèi)在要求，也是立足本地開展特色化經(jīng)營(yíng)、提升金融服務(wù)適配性的現(xiàn)實(shí)路徑。

在組織架構(gòu)上，可以構(gòu)建“總行專營(yíng)部門—專營(yíng)支行—專營(yíng)崗位”的三級(jí)聯(lián)動(dòng)體系。所服務(wù)轄區(qū)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)較為密集的農(nóng)村中小銀行，可以在總行設(shè)立科技金融部，專門負(fù)責(zé)金融支持科技創(chuàng)新領(lǐng)域相關(guān)發(fā)展的規(guī)劃制定、任務(wù)分解和督導(dǎo)考核。在農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)等農(nóng)業(yè)科技主體集聚區(qū)，可設(shè)立農(nóng)業(yè)科創(chuàng)支行，為農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供貼身金融服務(wù)。如浙江某農(nóng)商銀行就聯(lián)合農(nóng)業(yè)科技園區(qū)設(shè)立了農(nóng)業(yè)科創(chuàng)支行，配備有生物育種、智能裝備等專業(yè)背景的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，近三年累計(jì)支持37家農(nóng)業(yè)科技企業(yè)獲得國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興推進(jìn)，會(huì)有越來越多的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村中小銀行可以考慮在基層網(wǎng)點(diǎn)逐步普遍設(shè)立農(nóng)業(yè)科技企業(yè)專營(yíng)崗位，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新靶向式精準(zhǔn)化、精細(xì)化服務(wù)。

 三、定制專享服務(wù)，形成覆蓋企業(yè)全生命周期的工作閉環(huán)

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在2024年1月印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》，將科技型企業(yè)全生命周期劃分為初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期。對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)而言，通常也會(huì)經(jīng)歷這三個(gè)階段，而且每個(gè)階段對(duì)金融服務(wù)的需求存在顯著差異。農(nóng)村中小銀行既要關(guān)注農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的短期資金需求，又要注重企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展和價(jià)值創(chuàng)造，針對(duì)不同生命周期的金融需求特點(diǎn)，量身定制差異化服務(wù)。

在初創(chuàng)期，企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)尚未市場(chǎng)化，需要大量啟動(dòng)資金和研發(fā)投入。農(nóng)村中小銀行應(yīng)通過提供創(chuàng)業(yè)貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資等方式，幫助企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)資金短缺問題。進(jìn)入成長(zhǎng)期，企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)得到市場(chǎng)認(rèn)可，需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升市場(chǎng)占有率，可以采取提供成長(zhǎng)貸款、股權(quán)融資等方式，助力企業(yè)快速增產(chǎn)擴(kuò)能。在成熟期，企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)成為市場(chǎng)主流，需要優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)、提高運(yùn)營(yíng)效率并尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，可以提供并購(gòu)貸款、債券融資、綜合理財(cái)服務(wù)等，幫助企業(yè)進(jìn)行兼并收購(gòu)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模‌。經(jīng)過市場(chǎng)的蕩滌，一些企業(yè)還可能進(jìn)入衰退期，銀行可以通過提供重組貸款、破產(chǎn)保護(hù)等，幫助企業(yè)渡過難關(guān)或?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)型‌。

 四、開發(fā)專屬產(chǎn)品，化解企業(yè)融資過程中的難點(diǎn)痛點(diǎn)

科技企業(yè)普遍具有“高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)”特征，面臨貸款周期短、額度小、抵押難等融資難點(diǎn)痛點(diǎn)。

筆者近日對(duì)210家在銀行融資的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，其中88%的企業(yè)反映貸款期限只有1-3年，與研發(fā)周期不匹配；22%的企業(yè)獲得信用貸款，額度500萬元以下的占到八成；37%的企業(yè)通過不動(dòng)產(chǎn)抵押獲得貸款，通過廠房、設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的占4.8%，通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的占0.5%，通過應(yīng)收賬款、票據(jù)、訂單等權(quán)利融資的占11%，通過股貸債保聯(lián)動(dòng)融資的占1.6%。

農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展催生多元化金融需求。農(nóng)村中小銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的融資難點(diǎn)痛點(diǎn)，積極拓寬融資渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，為不同類別、不同生命周期的企業(yè)量身打造專屬產(chǎn)品。

縱向上，可打造“信用+權(quán)利質(zhì)押+股貸債保聯(lián)動(dòng)”為核心的多元化產(chǎn)品矩陣。具體而言，加大信用貸款投放力度，降低申請(qǐng)門檻，提高授信額度；積極開發(fā)“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”，將專利權(quán)、動(dòng)植物新品種權(quán)、地理標(biāo)志、集體商標(biāo)、證明商標(biāo)等納入可質(zhì)押知識(shí)產(chǎn)權(quán)范疇；大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，推廣涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)金融鏈長(zhǎng)制、脫核供應(yīng)鏈金融等模式，開展應(yīng)收賬款、票據(jù)、訂單等權(quán)利質(zhì)押融資；加強(qiáng)股貸債保聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)、投債聯(lián)動(dòng)、投保聯(lián)動(dòng)等產(chǎn)品組合創(chuàng)新，有效貫通間接融資和直接融資市場(chǎng)。橫向上，應(yīng)充分考慮企業(yè)不同生命周期的融資需求，差異化開發(fā)專屬貸款產(chǎn)品。如湖南某農(nóng)商銀行推出“科創(chuàng)企業(yè)成長(zhǎng)伙伴計(jì)劃”，開發(fā)“初創(chuàng)期信用貸+成長(zhǎng)期訂單貸+成熟期并購(gòu)貸”的組合信貸產(chǎn)品，累計(jì)服務(wù)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)120余家，貸款余額超過20億元，成功孵化出省級(jí)專精特新企業(yè)14家。

五、配強(qiáng)專業(yè)人才，打造懂科技、懂產(chǎn)業(yè)、懂金融的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)

農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的技術(shù)復(fù)雜性和業(yè)態(tài)新穎性，對(duì)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)素養(yǎng)提出更高要求。筆者對(duì)62家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，具備農(nóng)業(yè)科技背景的員工占比不到2%，且大多集中在中后臺(tái)部門，前臺(tái)人員普遍對(duì)農(nóng)業(yè)科技知識(shí)缺乏深入了解。農(nóng)村中小銀行應(yīng)立足“科技－產(chǎn)業(yè)－金融”良性循環(huán)，加快構(gòu)建“跨界融合”的人力資源體系，打造懂科技、懂產(chǎn)業(yè)、懂金融的復(fù)合型農(nóng)業(yè)科技金融人才隊(duì)伍。

在培養(yǎng)方向上，要重點(diǎn)打造好技術(shù)明白人、產(chǎn)業(yè)分析研究員、科創(chuàng)金融專員三支隊(duì)伍，提高對(duì)農(nóng)業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)創(chuàng)新的基本理解能力、對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的準(zhǔn)確研判能力和對(duì)農(nóng)業(yè)科技金融的市場(chǎng)拓展能力。在培育方式上，要強(qiáng)化內(nèi)化聯(lián)動(dòng)，如與高校、科研院所共建“產(chǎn)業(yè)導(dǎo)師”“校外導(dǎo)師”流動(dòng)機(jī)制，建立“新農(nóng)科+新金融”培訓(xùn)體系，推行客戶經(jīng)理“駐企研修”制度，組建“農(nóng)業(yè)工程博士服務(wù)團(tuán)”參與盡調(diào)評(píng)審等。在激勵(lì)保障上，可以積極探索科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目“跟投收益分成”機(jī)制、“科創(chuàng)金融能力積分制”等，提升隊(duì)伍服務(wù)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性。

 六、用好專項(xiàng)政策，形成支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的強(qiáng)大合力

農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新普遍面臨較長(zhǎng)研發(fā)周期與高昂的試錯(cuò)成本，普通企業(yè)或個(gè)人難以獨(dú)力承擔(dān)。以大米育種為例，從基因編輯到田間試驗(yàn)再到品種審定，需要經(jīng)過多年的試驗(yàn)、繁殖、測(cè)試，同時(shí)需要大量的人力、土地、設(shè)備、技術(shù)等資源投入。公開資料顯示，大米育種的平均成本可以達(dá)到數(shù)百萬美元，且成功與否具有極大的不確定性。農(nóng)業(yè)科技的高風(fēng)險(xiǎn)與高投入特征決定了融資的高風(fēng)險(xiǎn)，必須借助政策的基礎(chǔ)性、兜底性作用，平衡好公益性與商業(yè)可持續(xù)性的矛盾。

首先，要推動(dòng)存量財(cái)政貨幣政策在農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域落地落實(shí)，讓財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)扰c央行再貸款、再貼現(xiàn)工具協(xié)同，對(duì)農(nóng)業(yè)科技融資實(shí)施組合激勵(lì)。同時(shí)，要切實(shí)用好“一攬子”增量政策的系統(tǒng)集成、協(xié)同創(chuàng)新，助力農(nóng)業(yè)科技企業(yè)良性發(fā)展。比如，用好國(guó)務(wù)院《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》中關(guān)于機(jī)關(guān)和事業(yè)單位采購(gòu)中小企業(yè)貨物、工程或服務(wù)必須交付后30日內(nèi)支付，大型企業(yè)采購(gòu)則要在60天內(nèi)付清的規(guī)定，幫助農(nóng)業(yè)科技企業(yè)做好賬款催收，降低資金流壓力；用好財(cái)政部等六部門關(guān)于政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保的費(fèi)率不超過1%，中國(guó)人民銀行關(guān)于試點(diǎn)開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作等政策，降低農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資成本；用好國(guó)家金融監(jiān)管總局關(guān)于小微型科技企業(yè)不良貸款容忍度可較各項(xiàng)貸款不良率提高不超過3個(gè)百分點(diǎn)的規(guī)定，適度提高農(nóng)業(yè)科技貸款不良容忍度，幫助更多的小微型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)渡過難關(guān)。（作者：余浩川  來源：金融時(shí)報(bào)）