農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與控制機(jī)制解析

       隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，地方金融建設(shè)在不斷完善，但是，鑒于各種因素的影響，很多農(nóng)村地區(qū)的信用社都會面臨一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前農(nóng)村信用社最重要的風(fēng)險(xiǎn)。出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是信用風(fēng)險(xiǎn)的控制水平低，不能對信貸風(fēng)險(xiǎn)原因做出理性分析。為此，本文主要針對農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)提出一些風(fēng)險(xiǎn)評估與控制方法，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門提供一些借鑒。

 

　　當(dāng)前，隨著我國金融體制改革的日漸深入，農(nóng)村信用社所開展的業(yè)務(wù)種類日漸增多，為此，所出現(xiàn)的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，成為農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制的重要內(nèi)容，對于農(nóng)村地區(qū)的信用社穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展有重要作用。要想使農(nóng)村信用社的信貸評估與控制開展得更加順暢，就要轉(zhuǎn)變單一的信貸投向模式，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，建立健全各項(xiàng)法律法規(guī)。下面就對具體的評估與控制方法進(jìn)行分析。

 

　　農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)評估、控制的流程

 

　　當(dāng)前，隨著農(nóng)村信用社出現(xiàn)了越來越多的信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定出一套合理、科學(xué)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制流程顯得非常重要，風(fēng)險(xiǎn)評估與控制的具體流程如下：

 

　　首先，做好客戶經(jīng)理營銷。在農(nóng)村信用社中，客戶經(jīng)理是信用社中重要的管理人員，能夠?qū)π庞?a href="http://m.oriental-casting.com/public/dkcp/" target="_blank">貸款業(yè)務(wù)做出總體安排與部署，能夠結(jié)合不同地區(qū)的客戶情況做出全面的分析，在了解了各項(xiàng)事宜以后對市場進(jìn)行開發(fā)，獲取更多的客戶資源，向這些客戶介紹本信用社的產(chǎn)品，了解客戶的需要，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的營銷與管理。

 

　　其次，要做好風(fēng)險(xiǎn)評估。按照農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)評估方法，農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)構(gòu)要能夠針對當(dāng)前農(nóng)村信用社的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況對客戶做出全面、綜合性的評估，主要的評估內(nèi)容是客戶的還款能力以及客戶是否有意愿還款。還要對信用社貸款的客戶風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)以及交易過程中的諸多風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。

 

　　再次，將評估方案確定下來。按照上面的評估方法與內(nèi)容，農(nóng)村信用社要針對評估的內(nèi)容制定出評估方案，評估方案的制定目的是使評估更加科學(xué)、合理并符合當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展趨勢，方案包含的內(nèi)容為：風(fēng)險(xiǎn)評估部門是否進(jìn)行貸款、貸款的額度、貸款的期限以及貸款的償還能力等。上述各項(xiàng)工作的落實(shí)要規(guī)范、合理、有序，這樣才能為放貸奠定基礎(chǔ)，提供必要的支持。

 

　　在放貸過程中，貸款的項(xiàng)目要有審批報(bào)告，在經(jīng)過了信用社的審批以后才能將審批方案確定下來，最后進(jìn)行放貸，還要收集各項(xiàng)貸款所涉及的相關(guān)資料，從而形成客戶信息資源。

 

　　做好貸款后的管理工作，制定相關(guān)管理?xiàng)l例，農(nóng)村信用社在貸款結(jié)束以后，要對各個部門進(jìn)行及時(shí)監(jiān)督，做好貸前與貸后的全面監(jiān)控，確保每一項(xiàng)工作都能夠規(guī)范進(jìn)行，及時(shí)識別可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　農(nóng)村信用社治理信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

 

　　其一，構(gòu)建出科學(xué)的信貸控制文化

 

　　農(nóng)村信用社作為基層重要的金融部門做好風(fēng)險(xiǎn)控制是防止基層金融體系混亂的前提。但是農(nóng)村信用社比其他金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展起步晚，風(fēng)險(xiǎn)控制文化不夠濃厚，并且缺少必要的規(guī)范化管理，傳統(tǒng)的信貸控制文化已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀。為此，科學(xué)并健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制文化構(gòu)建是關(guān)鍵，其主要內(nèi)容為：

 

　　首先，要引導(dǎo)信用社全體員工與管理人員朝著共同的發(fā)展目標(biāo)努力，增強(qiáng)整個部門的凝聚力，提升全體人員的團(tuán)結(jié)意識，并要將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制文化逐步滲透到每一個角落，形成濃厚的企業(yè)文化氛圍，員工在這種企業(yè)文化引導(dǎo)下能夠更加積極的工作，至上而下的風(fēng)險(xiǎn)控制文化的推行能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率降低。

 

　　其次，要將信用社的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)添加到員工績效考核制度中，作為員工考核的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，農(nóng)村信用社績效考核對于營銷的過程過于注重，往往容易將貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估與控制忽視。長期下來，信用社的客戶經(jīng)理將把注意力全部放到貸款客戶的比重與范圍上，容易忽略隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，缺少對風(fēng)險(xiǎn)水平的評價(jià)。為此，將信貸風(fēng)險(xiǎn)納入員工績效考核當(dāng)中，能夠?qū)T工的視線轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)控制與管理上。

 

　　其二，構(gòu)建科學(xué)分類化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估體系

 

　　按照我國相關(guān)資本協(xié)議的內(nèi)容，并結(jié)合相關(guān)法律，國內(nèi)所有的農(nóng)村信用社都要充分結(jié)合本社的發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建出指標(biāo)體系，信貸風(fēng)險(xiǎn)評估的主要內(nèi)容包含企業(yè)債務(wù)償還能力、企業(yè)的綜合盈利水平、制度化的運(yùn)營能力等，但是對于一些差異化無法進(jìn)行有效區(qū)分并管理，不能滿足客戶的實(shí)際需求。

 

　　為此，農(nóng)村信用社要按照信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系構(gòu)建出科學(xué)的指標(biāo)，主要有財(cái)務(wù)分類指標(biāo)以及非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。前者主要是指企業(yè)的運(yùn)營能力與盈利能力、債務(wù)的償還能力等。后者則是行業(yè)發(fā)展前景指標(biāo)、發(fā)展現(xiàn)狀指標(biāo)以及社會關(guān)系指標(biāo)、行業(yè)地位指標(biāo)、信用記錄指標(biāo)等。只有對這些指標(biāo)進(jìn)行制定，才能使風(fēng)險(xiǎn)評估體系的作用真正發(fā)揮出來，更好地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

 

　　其三，應(yīng)用不同的方法對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控

 

　　農(nóng)村信用社可以通過情景演示分析、針對性分析、熱點(diǎn)問題分析等方式對各項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別與控制，可以設(shè)置敏感指標(biāo)度，構(gòu)建市場風(fēng)險(xiǎn)限額標(biāo)準(zhǔn)，與前臺市場風(fēng)險(xiǎn)限額分割監(jiān)控[5]，加強(qiáng)對新產(chǎn)品研發(fā)的監(jiān)控，對復(fù)雜業(yè)務(wù)的交易審議程序進(jìn)行評估與控制，及時(shí)識別其中的風(fēng)險(xiǎn)。